Comment choisir la bonne carte de crédit

Te souviens-tu de ta première carte de crédit?

Moi, oui. C’était une Mastercard Banque Nationale sans frais annuels avec une limite de 500$. La plus basic des cartes de crédit.

Un pas vers la liberté, la vie d’adulte, la vraie.

Environ 15 ans (!!!) après avoir obtenu cette première carte, j’ai eu envie d’écrire un dossier complet au sujet des cartes de crédit.

Choisir la bonne carte de crédit est la chose la plus simple… ou complexe au monde.

Les cartes de crédit peuvent avoir d’ÉNORMES atouts… si tu les utilises adéquatement. 

Alors, comment choisir la carte la plus avantageuse pour toi? J’ai demandé conseil à Jean-Maximilien et Audrey Voisine, le couple derrière le super site web Milesopedia.

Comment utiliser une carte de crédit

Les cartes de crédit ont énormément d’avantages, mais tu dois bien les utiliser. C’est-à-dire que tu dois réaliser qu’une carte de crédit ne te donne PAS accès à de l’argent gratuit. 

Tu devras payer tous les achats que tu fais à l’aide de ta carte de crédit dans un délai d’environ 30 jours pour éviter les intérêts, qui s’additionneront ensuite à partir du moment de l’achat.

Tu devrais TOUJOURS payer ta carte de crédit en entier, tous les mois.

Ça, c’est la base de la base de la base. Qui est trop souvent ignorée.

À moins d’une situation exceptionnelle, tu ne dois jamais acheter quelque chose que tu ne pourras pas rembourser entièrement avant le fin de la période de grâce.

C’est clair? OK. Maintenant, tu peux passer à la prochaine étape. 

La carte de crédit gratuite n’est pas toujours le meilleur choix

Les cartes de crédit gratuites ne sont pas nécessairement le meilleur choix.

En fait, payer des frais annuels pour une carte de crédit pourrait te permettre d’économiser énormément. Tu dois cependant choisir une carte qui propose les bons avantages selon ton style de vie.

Une carte hyper profitable pour une pourrait ne pas fonctionner pour une autre.

Depuis plusieurs années, ma carte de crédit principale est la Odyssée Or de Desjardins, qui a des frais annuels de 110$, mais qui offre beaucoup d’avantages pour les gens qui voyagent beaucoup, comme moi.

Par exemple, j’ai accès à une assurance voyage complète pour les voyages jusqu’à 60 jours (incluant l’annulation), une assurance jusqu’à 48 jours sur les locations de voiture et un service 24h sur 24h, 7 jours sur 7.

Un calcul rapide me permet de constater que je rentre dans mon 110$ assez rapidement! J’ai aussi fait des réclamations (médicales et accident de voiture) sans problème.

Quand tu choisis une carte de crédit, assure-toi de lire le contrat d’utilisation (même si c’est plate) et surtout, de connaître le taux d’intérêt (même si tu devrais payer ton solde en entier tous les mois).

Les cartes associées à des magasins ont souvent des taux d’intérêt de plus de 20%, c’est ÉNORME!

Comment trouver la bonne carte de crédit pour toi

Avant de faire ton choix, tu dois te poser quelques questions. Premièrement, sur ce qui te motive à vouloir une carte de crédit :

• Te bâtir un bon dossier de crédit?
• Pour une utilisation quotidienne?
• Maximiser les remises en profitant des offres d’ouverture? 
• Profiter des avantages (points, assurances, etc.) associés à la carte?

Ensuite, tu dois te demander quels types d’achats tu fais le plus régulièrement. Diverses cartes de crédit sont associées à divers types d’avantages.

Tu trouveras des cartes :

• Avec des avantages pour membres de certaines organisations (scolaires, professionnelles, CAA, etc.)
• En partenariat avec des magasins (donne accès à des rabais exclusifs, etc.)
• En partenariat avec des compagnies aériennes (donne accès à des ventes spéciales, des bagages en soute gratuits, etc.)
• Cartes à «thème» (comme celle que j’ai, qui offre des avantages aux voyageurs sans être liée à une compagnie aérienne)

Tu dois aussi savoir que tu n’as pas nécessairement accès à toutes les cartes sur le marché : les plus avantageuses sont souvent réservées à des gens faisant un salaire minimum plutôt élevé (sauf American Express, qui ne demandent pas de revenus minimum).

Regarde bien avant de décider que tu n’es pas admissible : le plafond minimum est souvent beaucoup plus facile à atteindre à deux (ex. 60 000$ pour une personne ou 100 000$ pour deux).

En gros, si ton objectif est de rénover ta cuisine, une carte te donnant des remises en argent ou des points dans les magasins de rénovation sera avantageuse. Si tu veux partir en voyage, tu peux demander une carte associée à une compagnie aérienne, te donnant des points ou des accès privilégiés, etc. 

Pour ce qui est de la limite de crédit, je te suggère de commencer comme je l’ai fait, avec 500$, le temps d’apprivoiser ce nouvel outil de paiement. Éventuellement, une limite plus élevée pourra être intéressante, mais seulement quand tu es certaine de pouvoir respecter tes moyens. 

Alors, comment trouver LA bonne carte pour toi? Milesopedia propose un comparateur de cartes de crédit ici. Cet outil du gouvernement fédéral est également pratique.

La fidélité n’est pas (nécessairement) payante

Pour maximiser les remises que tu peux accumuler grâce aux cartes de crédit, la fidélité n’est pas très avantageuse. 

Ceci étant dit, ça ne vaut pas la peine d’annuler une carte de crédit si tu penses en avoir besoin de nouveau dans quelques mois ou années. Si tu n’es pas une nouvelle cliente, tu n’auras souvent pas accès au boni d’ouverture de compte.

À moins qu’une carte de crédit coûte très cher, il pourrait être avantageux de la garder même si elle sert moins (surtout pour profiter des protections dont il sera question plus bas).

Une deuxième carte de crédit, c’est bien, mais…

Perso, ça fait plusieurs années que j’ai deux cartes de crédit. La raison pour laquelle j’ai voulu me procurer une deuxième carte est simple : je me suis retrouvée dans le pétrin en Australie, quand ma seule carte a été bloquée. 

Quelques années plus tard, ma carte a également été fraudée, alors que j’étais en voyage, encore.

Psst! Pour tout savoir sur l’utilisation d’une carte de crédit en voyage, consulte mon billet à ce sujet!

La deuxième carte de crédit m’apporte donc une paix d’esprit. Tant qu’à avoir deux cartes, il est avantageux de les choisir dans deux institutions financières et deux réseaux différents (Visa/Mastercard), en cas de panne de réseau ou de problèmes.

Ma deuxième carte de crédit est la carte Remises de Tangerine. Celle-ci est sans frais annuels et propose 2% de remises en argent sur une grande variété d’achats. 

Lorsque j’ai réalisé une entrevue avec Éric Lebel, Associé, Groupe redressement et insolvabilité chez Raymond Chabot pour mon livre Ça coûte cher, être un adulte!, il était ferme : une carte de crédit. Pas deux, pas quatre, pas six.

Selon lui (et disons qu’il sait de quoi il parle), malheureusement, plusieurs personnes sont incapables d’avoir une deuxième carte sans l’utiliser. Et pas nécessairement judicieusement. 

Alors, lorsque vient le temps de décider si tu devrais demander une deuxième carte de crédit, sois honnête avec toi-même. Seras-tu capable de n’utiliser cette deuxième carte qu’au besoin? Es-tu réellement en mesure de payer le solde tous les mois?

Comment gérer plusieurs cartes

Les pros de Milesopedia peuvent jongler avec de multiples cartes, mais ils les utilisent judicieusement, c’est-à-dire en respectant leurs moyens et en ne dépensant pas de l’argent qu’ils n’ont pas.

En fait, ils souscrivent à de multiples cartes pour déclencher des bonus d’inscription ou des avantages (souvent réservés aux nouveaux clients) qui leur permettent d’économiser ou même de faire des profits. 

J’ai fait une demande de carte de crédit dans le but de profiter d’une offre de points une seule fois dans ma vie. C’était plutôt simple, mais j’ai finalement décidé de ne pas le faire régulièrement, car ça nécessite une gestion et un suivi très serré pour éviter les mauvaises surprises.

Si je me rappelle bien (ça date d’il y a quelques années!), j’ai demandé une carte American Express qui était gratuite la première année d’utilisation et qui offrait un boni de 20 000 points Aéroplan après avoir fait 2000 ou 3000$ d’achats en trois mois.

J’ai fait la demande à un moment où je savais que je ferais les dépenses nécessaires pour en profiter (et que j’en avais les moyens), j’ai transféré mes points dès leur réception et j’ai ensuite fermé mon compte.

Je ne suis jamais devenue une pro de cette pratique. Je pense que je suis trop paresseuse pour prendre ça sérieusement. 

Tu peux faire cela un nombre presque infini de fois pour obtenir une panoplie d’avantages. Mais tu dois être certaine que tu ne manqueras pas une date, pas un paiement.

Et que chaque carte que tu gardes t’est utile et te permet de rentrer dans ton argent.

Selon le site web Milesopedia, tu ne dois pas souscrire des cartes à la tonne et les annuler trois mois plus tard : ton comportement sera alors perçu comme anormal et un flag pourrait être levé lors d’une prochaine demande. 

Cartes de crédit et dossier de crédit

Même si tu n’as qu’une carte de crédit, il est important de savoir que le taux d’utilisation de celle-ci compte pour 30% de ta cote de crédit. Pour cette raison, Milesopedia suggère de maintenir le taux d’utilisation de ta carte de crédit sous les 30%. 

Tu peux faire des paiements réguliers pour faire diminuer ton solde plus rapidement (tu n’as pas à attendre la réception de ton relevé mensuel), surtout si ça te stresse de voir un gros montant à payer. 

Tu es certaine de pouvoir (et vouloir) jongler plusieurs cartes de crédit pour profiter de leurs avantages? Maintenant, tu dois le faire tout en maintenant un dossier de crédit impec’.

Le dossier de crédit est un score utilisé lors de gros emprunts ou achats, par exemple lors du magasinage d’une hypothèque, d’un nouveau logement ou d’une voiture. Meilleur le dossier, meilleures les offres auxquelles tu auras accès.

Bref, tu ne veux pas niaiser avec ça, surtout si tu prévois faire de gros achats dans un futur relativement rapproché. 

Selon Milesopedia, les demandes de crédit comptent pour 10% de la cote de crédit et les demandes multiples dans une même journée sont souvent considérées comme une seule demande. Les bureaux de crédit (Equifax et Transunion) croient que tu magasines et que tu ne diras pas oui à tout.

Pour cette raison, ils conseillent de «concentrer» tes demandes de cartes de crédit le même jour. Cependant, il arrive aussi que celles-ci occasionnent une alerte. Pour cette raison, tu devrais éviter de demander deux cartes du même émetteur (la banque) en même temps.

Pour les personnes ayant une bonne cote de crédit (et se sachant capable de gérer le tout adéquatement), Milesopedia suggère de faire des demandes aux trois mois. Si tu es débutante, espace tes demandes de six mois. Tu ne dois pas accumuler les cartes à l’infini, cependant! Assure-toi de fermer les comptes qui ne sont plus nécessaires. 

Jean-Maximilien Voisine a déjà eu jusqu’à 20 cartes dans son portefeuille (!) sans avoir de dépréciation de sa côte. Pourquoi? parce qu’il a fait des demandes de cartes qui correspondent à son profil et surtout, qu’il a toujours payé son solde à temps.

Pour connaître la stratégie qu’il a employée, consulte le plan de match publié sur Milesopedia.

Maximiser tes remises

Si tu utilises une carte de crédit pour ses avantages, il y a de bonnes chances que ceux-ci incluent les remises en argent ou des points.

Voici deux trucs rapides pour maximiser ceux-ci sans pour autant dépenser où tu ne dépenserais pas habituellement (je rappelle que carte de crédit =/= argent gratuit) :

• Transférer tous tes paiements automatiques sur ta carte (assurances, télécommunications, abonnements, etc.) 
• Acheter des cartes-cadeaux dans les magasins ou catégories permettant de doubler (ou plus) les remises. Si tu as les moyens de rembourser le solde de ta carte de crédit entièrement et que tu es certaine d’avoir besoin de faire des achats couverts par ces cartes-cadeaux plus tard, c’est un peu comme un transfert de fonds. 

Quand / comment réclamer tes remises

Si la carte de crédit que tu convoites a un bonus d’ouverture de compte, tu dois t’assurer de respecter les conditions afin d’y avoir droit, souvent en dépensant un montant X dans une durée de temps prédéterminée. 

Si tu prévois par la suite fermer ton compte, vérifie comment les points seront attribués. Sont-ils déjà déposés dans ton compte Aéroplan, Air Miles ou autre, ou dois-tu les dépenser avant de fermer celui-ci, sinon ils seront perdus? 

Si tu te concentres sur les remises associées aux achats faits de façon régulière, tu dois simplement t’assurer que ton utilisation de ta carte de crédit te permet de les maximiser.

Par exemple, peux-tu utiliser ta carte de crédit ET une carte de points pour doubler les remises auxquelles tu as accès? Si tu achètes dans un magasin plutôt qu’un autre, est-ce plus avantageux?

Ou encore, peux-tu passer par un portail web pour faire tes achats chez le marchand que tu convoites, pour accumuler des points? (Aéroplan a un portail du genre et ils ne sont sûrement pas seuls!)

Après, il y a le moment de la réclamation. Plusieurs endroits organisent des promotions qui donnent une plus grande valeur aux remises. Profites-en! Ton argent pourra ainsi aller beaucoup plus loin. J’ai souvent doublé la valeur de mes points Optimum de cette façon. 

Garanties et assurances associées aux cartes de crédit

Un autre truc le fun de plusieurs cartes de crédit est qu’elles offrent des protections supplémentaires sous forme de garanties et assurances. 

Plusieurs institutions financières offrent une garantie prolongée d’un ou deux ans pour tous les achats effectués de cette façon. Tu pourrais donc être dédommagée en cas de pépin.

Certaines couvrent automatiquement la perte, le vol ou les dommages de certains achats pendant une période X après la date de l’achat.

Il est donc avantageux d’utiliser ta carte de crédit pour faire de plus gros achats. Tu obtiens des remises (points ou argent) et une assurance gratuite!

Pour en savoir plus à ce sujet, consulte mon billet sur la garantie légale. 

Point important à ce sujet : selon Milesopedia, pour faire une réclamation d’assurances, le même compte que celui avec lequel l’achat a été fait doit être actif. Si tu as plusieurs comptes que tu ouvres et tu fermes pour les bonus d’ouverture, assure-toi de ne pas te tirer dans le pied!

Est-ce qu’une carte de crédit est réellement nécessaire?

2000 mots plus tard… as-tu vraiment besoin d’une carte de crédit? 

Je crois que oui, entre autres parce que de plus en plus, des cartes de crédit sont nécessaires comme garantie (par exemple, pour louer un BIXI ou réserver une chambre d’hôtel).

De plus, utiliser une carte de crédit de façon intelligente permet de te bâtir un bon dossier de crédit, ce qui sera avantageux lorsque tu voudras faire un gros achat qui nécessite du financement.

Mais je dis ça en tant que personne qui a déjà eu 10 000$ de dettes de carte de crédit : ne niaise pas avec ça. Ne laisse pas ta situation se détériorer au point de ne plus voir la lumière au bout du tunnel. 

Si tu réalises qur tu n’es pas capable de gérer la tentation qui vient avec une carte de crédit, fais diminuer ta limite de crédit. Range ta carte au fond d’un tiroir. Ou mieux, détruis-la. 

Les cartes de points gratuites

Il existe des cartes de points gratuites, par exemple Air Miles, Optimum, Aéroplan, Canadian Tire, etc. qui ne sont pas liées à une carte de crédit. Peu importe ton mode de paiement, tu peux accumuler des points. Les remises ne sont pas exclusives au crédit.

Ces cartes servent à fidéliser la clientèle en la récompensant… et en accumulant des données au sujet de ce qu’ils achètent. D’un côté, ça ne me dérange pas tant, si ça me permet de recevoir des offres plus personnalisées par la suite. 

D’un autre, quand la SAQ a sorti sa carte de points, ils ont ouvertement dit que c’était pour mieux cerner ce que les gens achètent et ça m’a gossé, alors j’ai toujours refusé la carte 😂 Et finalement… c’est la moins pire côté utilisation des données personnelles! 

Si tu as la carte de points ET une carte de crédit associée, tu peux souvent doubler la valeur de tes points (ou plus) ce qui peut être vraiment intéressant. 

L’idée est d’avoir un bon rapport temps investi/argent sauvé selon tes habitudes de consommation et les endroits que tu visites.

Pour terminer, je veux insister sur ceci de nouveau : les cartes de crédit sont fabuleuses si tu paies le solde en entier tous les mois. Si ce n’est pas le cas, un banal achat à 20$ peut vite se transformer en un achat au double du prix!

Pour plus d’astuces, découvre mes trucs pour (futures) consommatrices averties!

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Trouves-tu que les cartes de crédit sont positives ou une source de stress? Dis-le-moi dans les commentaires!