Déjà que le monde des finances n’est pas le plus accessible qui soit, est-ce qu’il y a quelqu’un qui peut m’expliquer pour quessé qu’au lieu d’utiliser des mots, il y a juste des foutus acronymes complexes?
Pour vrai, ça ne fait qu’ajouter au manque de confiance, quand on veut s’y intéresser. Tellement gênant de devoir avouer qu’on n’a jamais vraiment saisi la différence entre des acronymes de quatre lettres qui se ressemblent (REEE, REEI, REER, REEP, RVER… allô?!)
Quand j’ai bâti mon programme en ligne L’année qui compte, l’une des premières choses que j’ai donc créées est un dictionnaire financier complet où je détaille près de 40 expressions, termes et acronymes financiers pour regrouper toute l’information au même endroit.
Quand j’ai écrit Ça coûte cher, être un adulte!, j’ai décidé de faire la même chose, en adaptant les mots définis à un auditoire plus jeune.
Aujourd’hui, j’ai envie de parler de certains des acronymes qui reviennent le plus souvent : REER, CELI, RAP, CELIAPP, CPG et FNB.
(Et j’ajouterais… ces définitions de base se veulent des vulgarisations et ne sont en aucun cas des définitions complètes et exhaustives. Dans le but de simplifier les choses, plusieurs détails ont été omis.)
REER
La version courte : le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) permet d’accumuler des sommes à l’abri de l’impôt (jusqu’à leur retrait). De plus, les sommes cotisées réduisent ton revenu imposable. En principe, l’argent n’est retiré qu’à la retraite, mais celui-ci a d’autres fonctions, comme le RAP et le REEP.
C’est pour qui : pas d’âge minimal, âge maximal de 71 ans
Date limite pour cotiser : 1er mars
Cotisation maximale en 2023 : 18% du revenu de l’année précédente, jusqu’à concurrence de 29 210$
Comme pour le CELI (le prochain terme défini), tu peux épargner (compte-épargne, CPG) et investir (ex. : fonds communs de placement, actions boursières et indices) à travers ton REER.
Si tu participes à un régime de pension offert par ton employeur, le montant de la cotisation annuelle sera réduit (tu dois également déduire toute contribution à un RVER – Régime volontaire d’épargne-retraite). Pour connaître le montant maximal que tu peux contribuer, tu dois consulter l’avis de cotisation de l’année précédente.
Comme contribuer à un REER diminue ton revenu imposable, ça aura une incidence sur le remboursement auquel tu as droit (ou l’argent que tu dois).
Les revenus (intérêts) accumulés grâce au REER sont exempts d’impôts, tant qu’ils restent dans le compte. Tu devras généralement payer de l’impôt lorsque tu retireras ton argent, mais ce report pourrait être avantageux, parce qu’à la retraite, ton taux d’imposition est souvent moindre.
Tes cotisations inutilisées s’additionnent depuis le début de ton admissibilité au régime.
👉🏻 À lire :
CELI
La version courte : le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un régime d’épargne où ton argent croit à l’abri de l’impôt.
C’est pour qui : minimum 18 ans, pas d’âge maximal
Date limite pour cotiser : 31 décembre
Cotisation maximale en 2023 : 6000$
Contrairement au REER, les cotisations au CELI ne sont pas déductibles d’impôt, mais les revenus générés par les investissements et les retraits effectués du compte sont exempts d’impôt.
L’avantage est que tu pourras retirer ton argent et tes intérêts en tout temps, et ce, sans pénalité, ce qui n’est pas possible avec un REER.
Si tu as des revenus modestes, contribuer à un CELI plutôt qu’à un REER pourrait être plus avantageux.
Puisque tes droits de cotisation peuvent être reportés et déduits dans les années futures, même celles où tu ne travailles pas, si tu es en congé parental, discute avec une professionnelle pour profiter pleinement des avantages fiscaux et pour obtenir des conseils adaptés à ta situation.
RAP
La version courte : le régime d’accès à la propriété (RAP) permet de retirer un montant de ton REER pour acheter ou construire une première propriété.
C’est pour qui : premiers acheteurs
Montant disponible : 35 000$ du REER
En gros, le RAP te permet de t’emprunter de l’argent lors de ton premier achat immobilier. Le retrait doit être remboursé sur une période de 15 ans à compter de la deuxième année suivant l’adhésion au RAP.
Le CELIAPP et le RAP peuvent être utilisés conjointement.
CELIAPP
La version courte : le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est une nouveauté 2023. Ce compte permet d’accumuler de l’argent à l’abri de l’impôt et la cotisation est déductible d’impôt.
C’est pour qui : premiers acheteurs de 18 à 71 ans (plusieurs critères d’admissibilité)
Date limite pour cotiser : 31 décembre
Cotisation maximale en 2023 : 8000$ par année, jusqu’à un plafond à vie de 40 000$.
Comme pour le REER, la cotisation au CELIAPP est déductible d’impôt, et comme pour le CELI, les retraits pour l’achat d’une première propriété, y compris les revenus de placement, sont non imposables.
Le retrait d’un CELIAPP doit être effectué au plus tard le 31 décembre 15 ans après l’ouverture du compte. Si le CELIAPP n’a pas été utilisé pour l’achat d’une première propriété admissible OU si la détentrice atteint 71 ans, le CELIAPP cessera d’être un CELIAPP.
L’épargne pourra être transférée à un REER ou à un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) sans conséquence fiscale et sans égard aux droits de cotisation REER disponibles.
Les droits de cotisations inutilisés peuvent être reportés d’un an et il n’est pas obligatoire de déduire les cotisations l’année où elles sont versées.
Il existe plusieurs lois, tant au niveau provincial que fédéral, qui pourraient changer ce qui est avantageux fiscalement pour toi. Une raison de plus de te renseigner auprès de professionnelles.
CPG
La version courte : les certificats de placement garanti (CPG) sont aussi parfois appelés certificats de dépôt ou dépôts à terme. C’est un type de placement qui te garantit de récupérer, au minimum, tout l’argent déposé́ à la date d’échéance du placement.
Dans mon billet sur les bases de l’investissement, je disais qu’à mon avis de non professionnelle, si tu veux te lancer dans l’investissement, mais que ce domaine t’intimide, les CPG sont un excellent point de départ, car il s’agit de l’une des façons les plus sûres de placer de l’argent.
Avec un CPG, tu prêtes de l’argent à une institution financière (comme une banque) pour une période prédéterminée, et en retour, tu reçois un taux d’intérêt garanti. Cependant, vu que le niveau de risque est très faible, les intérêts sont moins élevés que d’autres types de placements.
Tu peux ouvrir un CPG (non enregistré, CELI ou REER) auprès de ta banque.
Même si ce sont deux sortes d’investissements, investir dans un CPG est différent d’investir dans des actions, ce qui consiste à acheter une part de propriété dans une société cotée en bourse.
👉🏻 À lire :
FNB
La version courte : les fonds négociés en Bourse (FNB) sont des fonds indiciels, c’est-à-dire que leur valeur calque les fluctuations de certains indices de la bourse. Les parts peuvent être échangées en bourse durant le placement et elles peuvent être vendues ou achetées à tout moment.
Lorsque tu commences à lire sur les investissements, un acronyme revient souvent : FNB.
Ça ressemble aux fonds communs de placement, mais il y a des différences importantes à saisir. Par exemple, au niveau des frais de gestion associés.
Les FNB sont un choix d’investissement populaire, parce qu’ils sont généralement plutôt simples à gérer. Lorsque tu investis dans un FNB, tu achètes une part d’un portefeuille diversifié d’actifs, incluant des actions et des obligations.
Tu peux acheter des FNB auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit, d’une société de fonds communs de placement, d’un courtier en ligne, d’un compte de courtage ou d’un robot-conseiller.
Même si ces explications sont plutôt courtes, j’espère qu’elles t’aident à démêler les choses un peu. Bien sûr, il ne s’agit que de six acronymes parmi les dizaines qui existent, mais j’espère que ça te donne envie de mieux comprendre et de continuer à te renseigner!
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