C’est le temps de cotiser à ton REER!

Il y a quelques années, je me suis promis de commencer à contribuer à un REER à 30 ans. Et… j’ai eu 30 ans.

J’ai mis ma peur de côté. Un peu.

Aujourd’hui, je m’en veux de ne pas m’y être intéressée plus tôt, mais je ne suis pas seule dans ma situation. En fait, nous sommes de plus en plus nombreux.

Si tu es comme moi et que tu as de difficulté à comprendre la différence entre un REER et tous les autres acronymes comptables, ce billet est pour toi.

Mes conseils ne sont pas fiscaux ou comptables. Je traite de mon expérience personnelle. En cas de doute, consulte une professionnelle.

Qu’est-ce qu’un REER?

Calculatrice et notes

Commençons par la base. REER signifie régime enregistré d’épargne-retraite.

C’est un régime dont le but premier est de mettre de l’argent de côté pour la retraite, bien qu’il ait d’autres avantages.

Il n’y a pas d’âge minimal pour cotiser à un REER et l’âge maximum est 71 ans. Plus tu commences à épargner jeune, plus les intérêts auront du temps pour fructifier. Tu te rappelles du concept des intérêts composés?

La cotisation maximale au REER est 18% du revenu de l’année précédente, jusqu’à concurrence de 30 780$ (2024).

Pour connaître le montant maximal que tu peux cotiser, consulte ton avis de cotisation de l’année précédente. Si tu participes à un régime de pension offert par ton employeur ou un Régime volontaire d’épargne-retraite (RVER), le montant que tu peux cotiser sera réduit. Si tu travailles à ton compte, tu dois aussi payer tes cotisations ET les cotisations employeur au régime des rentes du Québec. Alors, contribuer à un REER (ou tout autre compte d’épargne-retraite) en plus semble une tâche colossale.

Pour que la contribution à ton REER soit admissible pour ta déclaration de revenus de l’année précédente, elle doit être faite au maximum dans les 60 premiers jours de l’année actuelle.

Concrètement, ça signifie que tu as jusqu’au mois de mars pour déposer de l’argent dans ton REER pour 2023.

Tu me suis jusqu’ici?

Quel est le lien avec les impôts?

calculatrice devant ordi

Contribuer à un REER diminue ton revenu imposable, ce qui a une incidence sur le remboursement auquel tu auras droit. Dans le cas de gens (comme moi) qui paient de l’impôt, ça permet plutôt d’alléger la facture.

Tu dois annexer le formulaire de cotisation à un REER à ta déclaration. Tu n’auras pas de report d’impôt avec un revenu de moins de 25 000$ par année, donc si tes revenus se situent sous ce montant, contribuer à un CELI pourrait être plus avantageux.

Tu peux contribuer à ton REER tout au long de l’année, mais le total sera considéré comme une seule cotisation pour l’année d’imposition.

Selon tes préférences et ton budget, tu peux mettre un certain montant de côté toutes les paies/tous les mois ou attendre la fin de l’année. L’avantage d’attendre est que tu peux épargner en fonction de tes gains réels, si ceux-ci sont incertains.

Les revenus (intérêts) accumulés grâce au REER sont exempts d’impôts, tant qu’ils restent dans le compte. Ça signifie que tu devras généralement payer de l’impôt lorsque tu retireras de l’argent de ton REER.

Ce report pourrait être avantageux : à la retraite, ton taux d’imposition devrait être moindre, donc tu paieras moins d’impôts sur cet argent que tu l’aurais fait lorsque tu l’as gagné.

Ça a du sens?

Commencer à contribuer à un REER

Calculatrice et budget

Si tu veux commencer, tu peux ouvrir un compte d’épargne REER chez ta banque, puis y déposer de l’argent. Tout simplement.

Ce que tu dois comprendre, c’est qu’un REER, c’est un panier, ou un Tupperware, pour reprendre l’expression de @elleinvestit.

Tu peux déposer ton argent dans un CPG, investir dans un FNB, etc.

Maximiser les avantages du REER

Ordinateur

Il existe plusieurs façons de maximiser les avantages d’un REER selon ta situation.

Je te suggère de garder tes dossiers comptables en ordre afin de bien comprendre ta situation et de pouvoir contribuer le montant le plus avantageux pour toi.

Si tu n’as pas les moyens de cotiser à un REER et que tu reçois un remboursement après avoir fait tes impôts, tu peux utiliser ce montant pour cotiser à ton REER l’année suivante. C’est comme épargner sans avoir à faire l’effort de le faire!

Si tu es employée, renseigne-toi au sujet des programmes offerts par ton employeur, comme mentionné plus haut. Certains égalisent même les contributions de leurs employés!

Si c’est le cas du tien, tu dois maximiser ta participation, car ton épargne pourra grandir beaucoup plus vite! Tu ne peux pas te permettre de ne pas le faire, c’est comme dire non à de l’argent gratuit!

Quand penser à la retraite?

Personne qui prend des notes

Idéalement, tu devrais penser à l’épargne-retraite dès ton premier emploi. Même si c’est la chose la moins naturelle au monde. On devrait tellement en parler à l’école!

Évidemment, les dépenses courantes (genre, payer ton loyer tous les mois) devraient passer avant, mais essaie d’avoir un plan de match et de connaître les options qui s’offrent à toi le plus tôt possible.

Ne pars pas en peur : peu importe ta situation financière, peu importe ton âge, met ton stress de côté et renseigne-toi. Rencontre une conseillère financière si tu as besoin d’être accompagnée pour commencer.

Tu aimerais en apprendre plus? La retraite, le REER et les rencontres avec professionnels des finances font partie des sujets abordés dans L’année qui compte. La prochaine édition aura lieu en 2025. Indique tes coordonnées ici pour être avisée du début de la période d’inscriptions ET participer au mini-cours 7 jours pour améliorer ta relation avec tes finances 100% gratuitement!

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REER

Quand as-tu commencé à contribuer à un REER? Dis-le-moi dans les commentaires!

4 Commentaires sur “C’est le temps de cotiser à ton REER!

  1. Eileen dit :

    Bonjour Béatrice.
    Excellent tour d’horizon. merci!
    Je ne peux que renchérir sur l’importance de mettre des $$ de côté dès 20 ans!

    A 20 ans, on trouve que la retraite est loin et on n’est pas trop intéressé, sauf exceptions 😉 , à se priver de 25$ / sem. « juste pour la retraite ».

    Les travailleurs du secteur public semblent chanceux d’avoir un fond de pension ? Il faut savoir que dès leur première paye à 20 ans, par exemple, on leur enlève 8 à10% de la paye obligatoire, pour leur retraite.
    Mauvaise passe, faillite ou non, ils n’ont pas accès à cet argent. Il faut l’oublier ad 55 ans minimum.

    Si tout travailleur se donnait cette « obligation », tous aurait cette « chance ».

    Je voudrais juste rajouter que selon ce que j’ai lu récemment sur le sujet (McSween ds les média) , le CELI serait l’avenir en ce qui a trait à l’épargne, même à long terme.
    Une des raisons est que le 500$ ou 1000$… que vous y déposerez à chaque année sera TOUJOURS à l’abri de l’impôt.
    Tandis que le REER donne une relative paix à chaque année mais au moment du retrait : c’est 15 à 25% d’impots qui vous attend, quel que soit l’âge ( selon le montant retiré).

    Tant qu’à « oublier » des sous pour 25 à 30 ans…. le CELI serait dorénavant le « best bet ».

    C’est une opinion. Loin de moi l’idée de contrarier ton invitation à économiser!

    L’important c’est de déterminer un montant raisonnable à chaque paie ET de l’oublier pour l’epargner À VIE… 🙂

    A vous la liberté 55 ! 😉

    • Beatrice dit :

      Salut! Je suis tellement d’accord qu’il faut épargner tôt, j’aurais dû me forcer à le faire quand mon père comptable me disait de le faire, mais avec ma mentalité « vivre maintenant », disons que je me suis entêtée et que là, je suis comme AHHHH je dois épargner! En général, je ne suis pas trop les conseils de Pierre-Yves McSween, j’ai pas mal tendance à faire l’inverse de ce qu’il propose même, haha. On a pas pentoute la même vision de la vie! 😉

  2. Eileen dit :

    Vivre maintenant est aussi important!

    C’est en arrivant à 60 ans qu’on se dit… ouais, j’étais par sûr de m’y rendre mais j’y suis… J’aurais donc dû…
    L’équilibre : ne pas se priver maintenant tout en pensant 5 a10% à… « au cas où, à 60 ans… ? »

    CELI, REER. … autres. Il n’est jamais trop tard pour épargner ! 🙂

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