Il y a quelques années, je me suis promis que je commencerais à contribuer à un REER à 30 ans. Et en décembre, eh bien… j’ai eu 30 ans. Et je dois avouer que je ne suis toujours pas certaine de ce qu’est réellement un REER, ou par où commencer.

Dans le cadre de ma collaboration avec TurboImpôt, je te propose donc un tour d’horizon pour celles qui, comme moi, ne savent pas trop comment s’y prendre pour s’assurer une belle retraite – et obtenir des crédits d’impôt au passage!

Qu’est-ce qu’un REER?

Bon, commençons par la base. REER signifie régime enregistré d’épargne-retraite.

C’est donc un compte d’épargne dont le but premier est de mettre de l’argent de côté pour la retraite, bien qu’il y ait d’autres avantages.

Il n’y a pas d’âge minimal pour cotiser à un REER, et l’âge maximum est 71 ans. Donc, plus tu commences à épargner jeune, plus les intérêts auront du temps pour fructifier. Tu auras ainsi plus d’argent dans ton compte au moment de la retraite.

Pour connaître le montant maximum que tu peux cotiser, il faut consulter l’avis de cotisation de l’année précédente. Pour que tes cotisations soient admissibles pour la déclaration de revenus de l’année précédente, elles doivent être faites au maximum dans les 60 premiers jours de l’année actuelle.

Concrètement, ça signifie que tu as jusqu’au mois de mars pour déposer de l’argent dans ton compte REER.

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FACILE!

Quel est le lien avec les impôts?

On parle souvent des REER lorsque vient la saison des impôts, parce que les cotisations peuvent être utilisées pour réduire tes dus. En gros, le REER diminue ton revenu imposable, ce qui a une incidence sur le remboursement auquel tu auras droit.

Dans le cas de gens (comme moi) qui paient de l’impôt, ça permet plutôt d’alléger la facture.

Tu peux cotiser à ton REER tout au long de l’année, mais quand vient le temps des impôts, c’est le total qui sera considéré comme une seule cotisation pour l’année d’imposition. Bref, selon tes préférences et ton budget, tu peux mettre un certain montant de côté tous les mois, ou attendre à la fin de l’année. L’avantage d’attendre est que tu peux épargner en fonction de tes gains de l’année précédente.

De plus, les revenus (intérêts) accumulés grâce au REER sont exempts d’impôts, tant qu’ils restent dans le régime. Cependant, il faut généralement payer de l’impôt lorsque tu retireras ou recevras de l’argent de ton REER.

Et le plus fou, c’est que plusieurs personnes ne profitent pas des avantages fiscaux que permettent les REER : selon un sondage effectué par TurboImpôt, seulement 31% des Canadiens annexent le formulaire de cotisation à un REER à leur déclaration d’impôts. En fait, bien des gens oublient que plusieurs actions prises au cours de l’année (dons, études, garde d’enfants, frais médicaux, etc.) donnent accès à des crédits d’impôt!

Si tu reçois un remboursement après avoir fait tes impôts, tu peux utiliser ce montant pour cotiser à ton REER – c’est comme épargner, sans avoir à faire l’effort d’épargner. C’est ce que 11% de Canadiens feront!

REER et CELI, quelle est la différence?

Un CELI est un compte d’épargne dans lequel tu peux déposer jusqu’à 5500$ par an (quels que soient tes revenus) et où ton capital (incluant les intérêts) fructifie à l’abri de l’impôt. Cependant, l’argent que tu places dans un CELI ne te donne pas accès à des réductions fiscales, comme c’est le cas avec un REER.

L’avantage est que tu peux retirer ton argent et tes gains en tout temps, et ce, sans pénalité, ce qui n’est pas possible avec un REER.

En général, il vaut donc mieux utiliser un CELI pour son épargne à court terme (pour un fonds d’urgence, un projet de voyage ou des rénovations) et un REER pour son épargne à plus long terme.

Ceci étant dit, le REER peut servir à plus court terme, comme pour l’achat d’une maison. En effet, il est possible de retirer jusqu’à 25 000$ d’un REER pour cet achat, mais des conditions s’appliquent.

Par où commencer?

Il existe plusieurs façons de cotiser à un REER et un professionnel saura certainement t’aiguiller mieux que moi. Mais, pour commencer, tu peux ouvrir un compte REER chez ta banque, puis y déposer de l’argent. Tout simplement.

Tu peux faire un placement dans un fonds d’investissement, un placement garanti ou ouvrir un compte épargne. En général, plus le rendement anticipé est élevé, plus le placement est risqué.

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Ce qu’il faut garder en tête lors de ta déclaration de revenus

Même si tu es comme moi et que ne comprends pas trop les rudiments de l’épargne, des actions, des intérêts, des déductions et autres mots comptables, il est important de t’assurer de bien remplir ta déclaration de revenus.

Garde tes factures et papiers tout au long de l’année, aie un fichier comptable où tu notes tes dépenses admissibles à des crédits, consulte un conseiller financier ou un conseiller en planification financière au sujet de tes placements, CELI, REER et autres.

Tu peux faire tes impôts seule et facilement avec un logiciel comme TurboImpôt, qui permet de voir si tu es admissible à plus de 400 déductions et crédits d’impôt pour recevoir le plus grand remboursement possible.

En plus, TurboImpôt garantit que si tu paies moins d’impôts avec une autre méthode, ils rembourseront le prix d’achat du logiciel. Et, si tu dois payer des pénalités ou des intérêts en raison d’une erreur de calcul du logiciel, TurboImpôt te les remboursera.

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J’espère que ces trucs t’aideront à comprendre un peu mieux les REER – en tout cas, faire la recherche pour ce billet m’a grandement aidée! Je te rappelle cependant que je ne suis pas une experte en impôts, fiscalité et comptabilité et qu’en cas de doute, il est mieux de consulter un professionnel.

Apprends-en plus sur les placements et les REER sur le blogue de TurboImpôt.

Tu es travailleuse autonome? Mon billet sur la gestion de ses impôts en tant que travailleuse autonome pourrait sans doute t’être utile!

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Quand as-tu commencé à contribuer à un REER? Dis-le-moi dans les commentaires!

Ce billet est commandité par TurboImpôt. Merci de noter que ce billet est écrit à titre informatif et ne peut être considéré comme des conseils financiers.

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