Comment choisir la bonne carte de crédit

EN BREF : ce billet t’aide à choisir la bonne carte de crédit selon ton profil, à l’utiliser sans te ruiner et à décider combien de cartes tu devrais vraiment avoir.

Te souviens-tu de ta première carte de crédit?

Moi, oui. C’était une Mastercard Banque Nationale sans frais annuels avec une limite de 500$. La plus basic des cartes de crédit.

Un pas vers la liberté, la vie d’adulte, la vraie.

20 ans après avoir obtenu cette première carte (!), j’ai eu envie d’écrire un dossier complet au sujet des cartes de crédit.

Choisir la bonne carte de crédit est la chose la plus simple… ou complexe au monde.

Parce que les cartes de crédit peuvent avoir d’ÉNORMES atouts… si tu les utilises adéquatement. 

Alors, comment choisir la carte la plus avantageuse pour toi? J’ai demandé conseil à Jean-Maximilien et Audrey Voisine, le couple derrière Milesopedia.

Comment utiliser une carte de crédit

Premièrement, les cartes de crédit offrent remises, protections et construction de dossier de crédit, mais elles ne sont pas de l’argent gratuit.

Tu dois toujours payer ton solde en entier chaque mois pour éviter les intérêts. Si tu ne peux pas le faire, réduis ta limite, range la carte ou détruis-la.

Ça, c’est la base de la base de la base. Qui est trop souvent ignorée.

À moins d’une situation exceptionnelle, tu ne dois jamais acheter quelque chose que tu ne pourras pas rembourser entièrement avant le fin de la période de grâce.

En d’autres mots : 

• Paie toujours ton solde en entier chaque mois. C’est la règle numéro un.
• Respecte la période de grâce (en général ~30 jours) : si tu ne paies pas, les intérêts commencent dès l’achat.
• Ne fais pas d’achats que tu ne peux pas rembourser.
• Si un gros solde te stresse, fais des paiements pendant le mois : tu n’as pas à attendre le relevé.
• Si tu ne peux pas respecter ces règles, réduis ta limite, range la carte ou détruis‑la.

C’est clair? OK. Maintenant, tu peux passer à la prochaine étape. 

Comment trouver la bonne carte de crédit pour toi

Avant de faire ton choix, tu dois te poser quelques questions. Premièrement, sur ce qui te motive à vouloir une carte de crédit :

• Pour te bâtir un bon dossier de crédit?
• Pour une utilisation quotidienne?
• Pour maximiser les remises en profitant des offres d’ouverture? 
• Pour profiter des avantages (points, assurances, etc.) associés à la carte?

Ensuite, tu dois te demander quels types d’achats tu fais le plus régulièrement. Il y a des cartes de crédit pour tous les types de consommatrices.

• Remises en argent : idéal pour les achats quotidiens et l’épicerie.
• Cartes voyages : en partenariat avec des compagnies aériennes, qui donne accès à des ventes spéciales, des bagages en soute gratuits, etc.
• Cartes à « thème » : qui offre des avantages pour une catégorie (souvent voyage) sans être liée à une compagnie unique
• Cartes de magasin : donne accès à des rabais exclusifs, etc.
• Cartes exclusives : offrant des avantages pour membres de certaines organisations (scolaires, professionnelles, Costco, etc.)

Tu dois aussi savoir que tu n’as pas nécessairement accès à toutes les cartes sur le marché : les plus avantageuses sont souvent réservées à des gens ayant un salaire minimum plutôt élevé (sauf American Express, qui ne demandent pas de revenus minimums).

Cependant, le plafond minimum est souvent plus facile à atteindre à deux (ex. 60 000$ pour une personne ou 100 000$ pour deux).

Pour ce qui est de la limite de crédit, je te suggère de commencer comme je l’ai fait, avec 500$, le temps d’apprivoiser ce nouvel outil de paiement. Éventuellement, une limite plus élevée pourra être intéressante, mais seulement quand tu es certaine de pouvoir respecter tes moyens. 

👉🏻 Alors, comment trouver LA bonne carte pour toi? Milesopedia propose un comparateur de cartes de crédit ici. Cet outil du gouvernement fédéral est également pratique.

Pourquoi une carte de crédit gratuite n’est pas toujours le meilleur choix

Les cartes de crédit gratuites ne sont pas nécessairement le meilleur choix.

En fait, payer des frais annuels pour une carte de crédit pourrait te permettre… d’économiser. Tu dois cependant choisir une carte qui propose les bons avantages selon ton style de vie.

Une carte hyper profitable pour une pourrait ne pas fonctionner pour une autre.

Depuis plusieurs années, ma carte de crédit principale est la Odyssée Or de Desjardins, qui a des frais annuels de 110$, mais qui offre des avantages voyage.

Par exemple, j’ai accès à une assurance voyage complète pour les voyages jusqu’à 60 jours (incluant l’annulation), une assurance jusqu’à 48 jours sur les locations de voiture et un service 24h sur 24h, 7 jours sur 7.

Un calcul rapide me permet de constater que je rentre dans mon 110$ assez rapidement! J’ai aussi fait des réclamations (médicales et accident de voiture) sans problème.

Cela dit, en date de 2026, ce n’est plus une carte que je recommande : plusieurs avantages ont été retirés au fil des années. Je prévois changer de carte principale d’ici quelques mois.

Quand tu choisis une carte de crédit, assure-toi de lire le contrat d’utilisation (même si c’est plate) et, surtout, de connaître le taux d’intérêt.

Combien de cartes devrais-tu avoir?

Perso, j’ai deux cartes de crédit et c’est ce que je recommande.

La raison pour laquelle j’ai voulu me procurer une deuxième carte est simple : je me suis retrouvée dans le pétrin en Australie, quand ma seule carte a été bloquée. 

Quelques années plus tard, ma carte a également été fraudée, alors que j’étais en voyage, encore.

La deuxième carte de crédit m’apporte donc une paix d’esprit. Tant qu’à avoir deux cartes, il est avantageux de les choisir dans deux institutions financières et deux réseaux différents (Visa/Mastercard), en cas de panne de réseau ou de problèmes.

👉🏻 Pour tout savoir sur l’utilisation d’une carte de crédit en voyage, consulte mon billet à ce sujet! 👈🏻

Ma deuxième carte de crédit est la carte Remises de Tangerine. Celle-ci est sans frais annuels et propose 2% de remises en argent sur une grande variété d’achats. 

Ceci étant dit, lorsque j’ai réalisé une entrevue avec Éric Lebel, Associé, Groupe redressement et insolvabilité chez Raymond Chabot pour mon livre Ça coûte cher, être un adulte!, il était ferme : une carte de crédit. Pas deux, pas quatre, pas six.

Selon lui (et disons qu’il sait de quoi il parle), plusieurs personnes sont incapables d’avoir une deuxième carte sans l’utiliser. Et pas nécessairement judicieusement. 

Alors, lorsque vient le temps de décider si tu devrais demander une deuxième carte de crédit, sois honnête avec toi-même :

Seras-tu capable de n’utiliser cette deuxième carte qu’au besoin? Es-tu en mesure de payer le solde tous les mois?

Pourquoi souscrire à plusieurs cartes de crédit

Les pros de Milesopedia peuvent jongler avec de multiples cartes, mais ils les utilisent judicieusement, c’est-à-dire en respectant leurs moyens et en ne dépensant pas de l’argent qu’ils n’ont pas.

En fait, ils souscrivent à de multiples cartes pour déclencher des bonus d’inscription ou des avantages (souvent réservés aux nouveaux clients) qui leur permettent d’économiser.

Bref, pour maximiser les remises que tu peux accumuler grâce aux cartes de crédit, la fidélité n’est pas très avantageuse. 

J’ai fait une demande de carte de crédit dans le but de profiter d’une offre de points une seule fois dans ma vie. C’était plutôt simple, mais j’ai finalement décidé de ne pas le faire régulièrement, car ça nécessite une gestion et un suivi très serré pour éviter les mauvaises surprises.

Si je me rappelle bien (ça date d’il y a plusieurs années!), j’ai demandé une carte American Express qui était gratuite la première année d’utilisation et qui offrait un boni de 20 000 points Aéroplan après avoir fait 2000 ou 3000$ d’achats en trois mois.

J’ai fait la demande à un moment où je savais que je ferais les dépenses nécessaires pour en profiter (et que j’en avais les moyens). J’ai transféré mes points dès leur réception et j’ai ensuite fermé mon compte.

Je ne suis jamais devenue une pro de cette pratique. Je suis trop paresseuse pour prendre ça sérieusement. 

Tu peux faire ça un nombre presque infini de fois pour obtenir une panoplie d’avantages. Mais tu dois être certaine que tu ne manqueras pas une date, pas un paiement. Et que chaque carte que tu gardes t’est utile et te permet de rentrer dans ton argent.

Selon Milesopedia, tu ne dois pas souscrire des cartes à la tonne et les annuler trois mois plus tard : ton comportement sera alors perçu comme anormal et un flag pourrait être levé lors d’une prochaine demande. 

Jean-Maximilien Voisine a déjà eu jusqu’à 20 cartes dans son portefeuille (!) sans avoir de dépréciation de sa cote de crédit. Pourquoi? Parce qu’il a fait des demandes de cartes qui correspondent à son profil et surtout, parce qu’il a toujours payé son solde à temps.

Pour connaître la stratégie qu’il a employée, consulte le plan de match publié sur Milesopedia.

Important à savoir : pour faire une réclamation d’assurances, le même compte que celui avec lequel l’achat a été fait doit être actif. Si tu as plusieurs comptes que tu ouvres et tu fermes pour les bonus d’ouverture, assure-toi de ne pas te tirer dans le pied!

Est-ce qu’une carte de crédit est réellement nécessaire?

Pour conclure… as-tu vraiment besoin d’une carte de crédit? 

Je crois que oui, entre autres, parce que de plus en plus, des cartes de crédit sont nécessaires comme garantie (par exemple, pour louer un BIXI ou réserver une chambre d’hôtel).

De plus, utiliser une carte de crédit de façon intelligente permet de te bâtir un bon dossier de crédit, ce qui sera avantageux lorsque tu voudras faire un gros achat qui nécessite du financement.

Un autre truc le fun de plusieurs cartes de crédit est qu’elles offrent des protections supplémentaires sous forme de garanties et assurances. Par exemple, plusieurs institutions financières offrent une garantie prolongée d’un ou deux ans pour tous les achats effectués de cette façon. Tu pourrais donc être dédommagée en cas de pépin.

Aussi, certaines couvrent automatiquement la perte, le vol ou les dommages de certains achats pendant une période X après la date de l’achat.

Il est donc avantageux d’utiliser ta carte de crédit pour faire de plus gros achats. Tu obtiens des remises (points ou argent) et une assurance gratuite!

Mais je dis ça en tant que personne qui a déjà eu 10 000$ de dettes de carte de crédit : ne niaise pas avec ça.

Si tu réalises que tu n’es pas capable de gérer la tentation qui vient avec une carte de crédit, fais diminuer ta limite de crédit. Range ta carte au fond d’un tiroir. Ou mieux, détruis-la. 

Découvre d’autres astuces financières pratico-pratiques en participant à mon programme L’année qui compte.

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Selon toi, quel est le nombre idéal de cartes de crédit à avoir? Pourquoi? Dis-le-moi dans les commentaires!