As-tu déjà consulté ton dossier de crédit?

Si tu fais partie des millions de personnes touchées par l’immense vol de données de 2019, tu as sûrement reçu un accès gratuit à Equifax qui restera valide encore un peu plus d’un an. 

En tout cas, perso, c’est à ce moment que je m’y suis réellement intéressée.

Je connaissais le nom, le concept, mais je n’avais bien honnêtement jamais fait de vérification à ce sujet.

Pourtant, j’ai depuis appris que le dossier de crédit sert dans plusieurs situations et que certaines erreurs ou taches peuvent causer bien des soucis.

Bien sûr, un mauvais dossier de crédit n’est pas la fin du monde. Cependant, c’est un peu comme un bulletin du secondaire ou du Cégep quand vient le temps d’entrer à l’université.

Ce n’est pas la seule chose qui compte, mais disons que des bonnes notes, ça aide. Si tu n’as pas un bon dossier, tu peux continuer à travailler et faire une nouvelle demande plus tard.

Voici quelques infos bien pratiques à connaître!

Mes conseils ne sont pas fiscaux ou comptables. Je traite de mon expérience personnelle. En cas de doute, consulte une professionnelle.

À quoi sert le dossier de crédit?

Calculatrice et notes

Le dossier de crédit est un score utilisé lors de gros emprunts ou achats, par exemple lors du magasinage d’une hypothèque, d’un nouveau logement ou d’une voiture.

Meilleur le dossier, meilleures les offres auxquelles tu auras accès.

Jusque là, c’est plutôt simple, non?

Un dossier de crédit contient entre autres les informations suivantes (source) :

  • Renseignements personnels : nom, adresse, anciennes adresses, date de naissance, numéro d’assurance sociale, etc.
  • Renseignements sur le crédit : cartes de crédit, marges de crédit, prêts et hypothèques, dettes que tu n’as pas remboursées, etc.
  • Renseignements bancaires : comptes bancaires, chèques « sans provision », etc.
  • Renseignements publics : faillites, jugements, poursuites entreprises contre toi, etc.
  • Informations complémentaires : par exemple, si tu as été victime d’un vol d’identité.
  • Informations sur les personnes ou institutions qui ont consulté le dossier.

Légalement, il n’y a pas de délai minimum ou maximum pour conserver ces informations.

Cependant, les bureaux de crédit les conservent habituellement pendant six ans à partir de la date de la dernière activité liée. Certaines informations peuvent être conservées plus longtemps, par exemple une deuxième faillite, qui peut rester jusqu’à 14 ans.

D’ailleurs, c’est la source plus haut, mais si tu as besoin de plus de précisions sur le dossier de crédit, je te conseille de visiter les sites d’Educaloi et de l’Autorité des marchés financiers (AMF).

Deux mines d’or qui offrent des dizaines de pages pour démystifier tout plein de sujets d’adultes complexes.

Comment améliorer ton dossier de crédit

calculatrice et argent comptant

Bref, ton dossier de crédit reflète ton comportement financier.

Si tu n’es pas à ton affaire, si tu as eu de mauvaises expériences financières (défaut de paiement, faillite, retards, etc.), il sera mauvais et ça pourrait affecter ta capacité à obtenir du crédit de nouveau ou faire que tu n’es pas admissible aux meilleurs taux d’intérêt.

Les agences d’évaluation du crédit au Canada sont Equifax et TransUnion.

Selon les informations auxquelles elles ont accès (partagées plus haut), elles t’attribuent un pointage allant de 300 à 900 (ta « cote de crédit »). S’il est élevé, ça indique que tu es en bonne santé financière.

S’il ne l’est pas, il y a plusieurs façons d’améliorer ton dossier :

  • Éviter d’avoir des cartes de crédit pleines (ou presque pleines)
  • Fermer les comptes, cartes de crédit et autorisations de financement que tu n’utilises pas (même si le solde est à zéro)
  • Garder ta limite de crédit raisonnable (certains suggèrent de ne pas dépasser l’équivalent de ton salaire mensuel)
  • Rembourser tes dettes, en commençant par celles ayant le plus haut taux d’intérêt
  • Éviter de faire plusieurs demandes de financement (aka ne te lance pas dans le travel hacking si tu ne sais pas ce que tu fais!)
  • Être prudente avant d’endosser quelqu’un, car tu pourrais devoir répondre de ses erreurs
  • Apprendre à faire un budgetet le respecter!

Rassure-toi : tu peux avoir une excellente cote de crédit, même avec de faibles revenus, par exemple si tu n’as jamais manqué de paiement de carte de crédit. À l’inverse, quelqu’un qui gagne 100 000$ par année peut avoir une terrible cote si cette personne loue deux Mercedes et peine à acquitter les paiements mensuels à temps.

Pourquoi vérifier ton dossier de crédit annuellement

pile d'argent

Tout simplement, car il peut y avoir des erreurs.

Alors, avant de recevoir un refus de crédit (qui lui, peut entacher ton dossier), il vaut mieux de faire une vérification pour confirmer que toutes les infos y sont correctes. C’est aussi une façon de constater si tu as été victime d’un vol d’identité.

S’il y a effectivement erreur, tu peux demander de corriger ou supprimer des informations inexactes ou passées. Tu dois communiquer avec le bureau de crédit pour vérifier les procédures exactes.

Généralement, tu devrais avoir à remplir un formulaire de demande de correction et tu pourras y ajouter tout document pertinent qui prouve ce que tu dis. Le bureau a 30 jours pour répondre à ta demande.

S’il refuse la demande de changement et dit que l’information au dossier est exacte, mais que tu n’es pas d’accord, tu peux aussi faire une demande pour qu’une explication soit ajoutée.

Qui peut accéder à ton dossier de crédit?

Cuisine

Le proprio de ton futur logement PEUT te demander ton dossier de crédit!

Tu es (techniquement) la seule personne à y avoir accès.

Si quelqu’un veut accéder à ton dossier de crédit (par exemple, le proprio du logement que tu veux louer) pour faire une enquête de crédit, tu dois donner ton approbation.

Tu n’es pas obligée d’accepter, mais tu pourrais obtenir des taux plus défavorables (par exemple, de compagnies d’assurances). Aussi, la personne/compagnie pourrait tout simplement refuser de faire affaire avec toi sans ces informations.

Cependant, si tu juges que tu n’avais pas besoin de partager ton dossier de crédit et qu’un service t’est ensuite refusé, tu peux déposer une plainte à la Commission d’accès à l’information

Certains militent pour que l’accès au dossier de crédit soit limité aux prêteurs, mais ce n’est présentement pas le cas

Finalement, les informations de ton dossier de crédit pourraient se retrouver dans les mains d’une agence de recouvrement (si tu as des dettes), d’un avocat ou de la police sans que tu aies besoin de donner ton approbation.

Comment obtenir ton dossier de crédit gratuitement

calculatrice devant ordi

Tu peux avoir accès gratuitement à ton dossier de crédit et à ta cote de crédit. 

Equifax et TransUnion proposent aussi des forfaits mensuels de surveillance pour obtenir des alertes et de l’aide en cas de vol d’identité, entre autres. Par exemple, si tu étais cliente chez Desjardins au moment du vol de données, tu as probablement un forfait Equifax Complet Supérieur.

Il se peut aussi que tu aies reçu un accès si tes données ont pu être volées à un autre moment. Par exemple, un ancien employeur m’a aussi offert un forfait Equifax gratuitement après une fuite de données.

Tu devrais demander une copie de ton dossier de crédit à Equifax ET à TransUnion, car chaque bureau de crédit peut avoir des informations différentes. Commander ton dossier de crédit n’a pas de répercussion sur ta cote de crédit.

Une bonne habitude est de commander ton dossier chez Equifax, puis le commander chez TransUnion six mois plus tard. De cette façon, tu as un aperçu de ton dossier aux six mois et une vérification annuelle auprès de chaque bureau!

Envie d’en savoir plus? Le dossier de crédit est l’un des plus de 80 sujets abordés en profondeur dans L’année qui compte. La prochaine édition aura lieu en 2023. Abonne-toi à l’infolettre pour être avisée du début de la période d’inscriptions ET participer au mini-cours 7 jours pour améliorer ta relation avec tes finances 100% gratuitement!

Tu as aimé ce billet? Épingle-le sur Pinterest!

Image pour Pinterest : dossier de crédit

Est-ce que tu as déjà pris le temps de regarder ton dossier de crédit ? Dis-le-moi dans les commentaires!