C’est quoi, un dossier de crédit?

As-tu déjà consulté ton dossier de crédit?

Si tu fais partie des millions de personnes touchées par l’immense vol de données de 2019, tu as sûrement reçu un accès gratuit à Equifax qui restera valide encore quelque temps. En tout cas, perso, c’est à ce moment que je m’y suis réellement intéressée.

Je connaissais le nom, le concept, mais je n’avais jamais fait de vérification.

Pourtant, j’ai depuis appris que le dossier de crédit sert dans plusieurs situations et que certaines erreurs ou taches peuvent causer bien des soucis.

Bien sûr, un mauvais dossier de crédit n’est pas la fin du monde. Cependant, c’est un peu comme un bulletin du secondaire ou du Cégep quand vient le temps d’entrer à l’université : ce n’est pas la seule chose qui compte, mais des bonnes notes, ça aide. Sinon, tu peux continuer à travailler et faire une nouvelle demande plus tard.

Voici quelques infos bien pratiques à connaître!

À quoi sert le dossier de crédit?

Le dossier de crédit est un score utilisé lors de gros emprunts ou achats, par exemple lors du magasinage d’une hypothèque, d’un nouveau logement ou d’une voiture.

Meilleur le dossier, meilleures les offres auxquelles tu auras accès.

Jusque là, c’est plutôt simple, non?

Un dossier de crédit contient les informations suivantes (source) :

• Renseignements personnels : nom, adresse, anciennes adresses, date de naissance, numéro d’assurance sociale, etc.
• Renseignements sur le crédit : cartes de crédit, marges de crédit, prêts et hypothèques, dettes que tu n’as pas remboursées, etc.
• Renseignements bancaires : comptes bancaires, chèques sans provision, etc.
• Renseignements publics : faillites, jugements, poursuites entreprises contre toi, etc.
• Informations complémentaires : par exemple, si tu as été victime d’un vol d’identité.
• Informations sur les personnes ou institutions qui ont consulté le dossier.

Légalement, il n’y a pas de délai minimum ou maximum pour conserver ces informations.

Cependant, les bureaux de crédit les conservent habituellement pendant six ans à partir de la dernière activité liée. Certaines informations peuvent être conservées plus longtemps, par exemple une deuxième faillite, qui peut rester jusqu’à 14 ans.

D’ailleurs, c’est la source plus haut, mais si tu as besoin de plus de précisions sur le dossier de crédit, je te conseille de visiter le sites d’Educaloi. Une mine d’or qui offre des dizaines de pages pour démystifier tout plein de sujets d’adultes complexes.

Comment améliorer ton dossier de crédit

Ton dossier de crédit reflète ton comportement financier.

Si tu n’es pas à ton affaire, si tu as eu de mauvaises expériences financières (défaut de paiement, faillite, retards, etc.), il sera mauvais et ça pourrait affecter ta capacité à obtenir du crédit ou faire que tu n’es pas admissible aux meilleurs taux d’intérêt.

Les agences d’évaluation du crédit au Canada sont Equifax et TransUnion.

Selon les informations auxquelles elles ont accès (partagées plus haut), elles t’attribuent un pointage allant de 300 à 900 (ta «cote de crédit»). S’il est élevé, ça indique que tu es en bonne santé financière.

S’il ne l’est pas, il y a plusieurs façons d’améliorer ton dossier :

• Éviter d’avoir des cartes de crédit pleines (ou presque pleines)
• Fermer les comptes, cartes de crédit et autorisations de financement que tu n’utilises pas (même si le solde est à zéro)
• Garder ta limite de crédit raisonnable (certains suggèrent de ne pas dépasser l’équivalent de ton salaire mensuel)
• Rembourser tes dettes, en commençant par celles ayant le plus haut taux d’intérêt
• Éviter de faire plusieurs demandes de financement (aka ne te lance pas dans le travel hacking si tu ne sais pas ce que tu fais!)
• Être prudente avant d’endosser quelqu’un, car tu pourrais devoir répondre de ses erreurs
• Apprendre à faire un budget… et le respecter!

Rassure-toi : tu peux avoir une excellente cote de crédit, même avec de faibles revenus. À l’inverse, quelqu’un qui gagne 100 000$ par année peut avoir une terrible cote si cette personne loue deux Mercedes et peine à acquitter les paiements mensuels à temps.

Pourquoi vérifier ton dossier de crédit annuellement

Tu devrais vérifier ton dossier de crédit annuellement, car il peut y avoir des erreurs.

Avant de recevoir un refus de crédit (qui peut entacher ton dossier), il vaut mieux de faire une vérification pour confirmer que toutes les infos y sont correctes. C’est aussi une façon de constater si tu as été victime d’un vol d’identité.

S’il y a une erreur, tu peux demander de corriger ou supprimer des informations inexactes ou passées. Tu dois communiquer avec le bureau de crédit pour vérifier les procédures exactes.

Qui peut accéder à ton dossier de crédit?

Tu es (techniquement) la seule personne à avoir accès à ton dossier de crédit.

Si quelqu’un veut y accéder (par exemple, le proprio du logement que tu veux louer) pour faire une enquête de crédit, tu dois donner ton approbation.

Tu n’es pas obligée d’accepter, mais tu pourrais obtenir des taux plus défavorables (par exemple, de compagnies d’assurances). Aussi, la personne/compagnie pourrait refuser de faire affaire avec toi sans ces informations.

Cependant, si tu juges que tu n’avais pas besoin de partager ton dossier de crédit et qu’un service t’est ensuite refusé, tu peux déposer une plainte à la Commission d’accès à l’information

Certains militent pour que l’accès au dossier de crédit soit limité aux prêteurs, mais ce n’est présentement pas le cas. 

Depuis le 1er février 2023, pour être 100% certaine que ton dossier de crédit ne soit pas fraudé, tu peux le geler. Marc-André Sabourin de l’excellente infolettre Dollars et cents de l’Actualité explique lles bienfaits de cette nouveauté et comment le faire ici. C’est gratuit et rapide!

Finalement, une agence de recouvrement pourrait accéder à ton dossier de crédit (si tu as des dettes), ainsi qu’un avocat ou la police, sans que tu aies besoin de donner ton approbation.

Comment obtenir ton dossier de crédit gratuitement

Tu peux obtenir ton dossier de crédit et ta cote de crédit gratuitement.

Equifax et TransUnion proposent aussi des forfaits mensuels de surveillance pour obtenir des alertes et de l’aide en cas de vol d’identité, entre autres. Par exemple, si tu étais cliente chez Desjardins au moment du vol de données, tu as probablement un forfait Equifax Complet Supérieur.

Il se peut aussi que tu aies reçu un accès si tes données ont pu être volées à un autre moment. Par exemple, un ancien employeur m’a aussi offert un forfait Equifax gratuitement après une fuite de données.

Tu devrais demander une copie de ton dossier de crédit à Equifax ET à TransUnion, car chaque bureau de crédit peut avoir des informations différentes. Commander ton dossier de crédit n’a pas de répercussion sur ta cote de crédit.

• Equifax Canada : Comment commander ton dossier de crédit gratuitement
• TransUnion Canada : Comment commander ton dossier de crédit gratuitement

Une bonne habitude est de commander ton dossier chez Equifax, puis le commander chez TransUnion six mois plus tard. De cette façon, tu as un aperçu aux six mois et une vérification annuelle auprès de chaque bureau!

Envie d’en savoir plus? Le dossier de crédit est l’un des plus de 80 sujets abordés en profondeur dans L’année qui compte. La prochaine édition aura lieu en 2025. Indique tes coordonnées ici pour être avisée du début de la période d’inscriptions ET participer au mini-cours 7 jours pour améliorer ta relation avec tes finances 100% gratuitement!

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Est-ce que tu as déjà pris le temps de regarder ton dossier de crédit ? Dis-le-moi dans les commentaires!