As-tu un programme d’épargne automatique?
Si la réponse est non, tu manques une occasion en or d’améliorer ta situation financière sans effort.
Même si tu n’es pas une pro des finances, c’est la chose la plus simple au monde.
En fait, tu pourrais être surprise de découvrir à quel point c’est facile à mettre en place. Ça peut être fait en quelques minutes seulement!
La plupart (si ce n’est pas la totalité) des sites web de banques proposent des solutions pour automatiser une partie de tes transactions pour toi. Tu n’as ensuite qu’à garder un oeil sur tout ça de temps en temps pour vérifier qu’il n’y a pas de bogue.
Maintenant, à toi la réussite de tous tes objectifs financiers!
Comment automatiser tes finances
Alors, comment faire? Tu n’as qu’à COMMENCER. Non, ça n’a pas à être plus compliqué que cela.
Bon, OK, c’est simpliste, dit comme ça, mais c’est quand même vrai.
As-tu déjà fait un budget? Si oui, tu as sûrement choisi des objectifs d’épargne : épargne générale, fonds d’urgence personnel, REER, REEE, CELI, etc.
Si tu n’as pas encore fait de budget, ce sera la première étape.
👉🏻 J’explique exactement comment faire cette tâche plate d’adulte dans la joie et l’allégresse ici.
Si tu as un emploi avec un salaire de base, l’automatisation sera hyper simple. Si tu n’as pas de revenus fixes (comme moi), je partage quelques trucs au bas de ce billet.
Selon les objectifs que tu t’es donnés, prends cinq minutes (dès aujourd’hui) pour planifier un transfert automatisé vers tes différents comptes.
Certains employeurs proposent aussi de retirer certains montants pour la retraite directement de ta paie. Ça peut être hyper avantageux, surtout si le tien propose de matcher tes contributions à ton REER.
Après quelque temps, tu ne remarqueras même plus que ta paie est « moins grande » qu’avant, car tu seras habituée.
Avoue que j’avais raison, quand même. À quel point c’est simple?
Combien d’argent garder dans ton compte bancaire courant?
Bon, ceci, c’est bien, en théorie, mais la vie, elle arrive, et te retrouver avec un compte courant à sec, c’est moyen pratique.
Alors, même avec un budget (qui est après tout, un exercice théorique de prédictions), comment décider du montant à garder dans ton compte courant?
J’aimerais avoir une meilleure réponse, mais : ça dépend.
Il existe plusieurs façons de déterminer ce montant, mais seule toi connais la réponse avec laquelle tu es à l’aise et qui correspond à ta situation financière et familiale.
Perso, voici ce que je ferais si j’avais des revenus réguliers : en me fiant sur les montants notés à mon budget, je planifierais un transfert 2-3 jours après le moment où je reçois ma paie. Il vaut mieux avoir un buffer au cas où il y aurait un problème (par exemple un bogue informatique) ou une urgence.
Exemple : je reçois ma paie tous les deux jeudis. Le lundi suivant (il faut cependant faire attention de ne pas tout dépenser au cours du weekend), j’automatiserais tous les transferts nécessaires. 50$ vers mon fonds d’urgence, 50$ vers mon compte pour les impôts, 50$ vers mon CELI, etc.
Je garderais dans mon compte courant seulement le montant qui me permet de garder sa gratuité, tout en m’assurant qu’une certaine somme épargnée est facilement accessible en cas de besoin.
Le truc que tu dois garder en tête, c’est qu’en plus de ne générer aucun revenu, l’argent de ton compte courant perd de la valeur chaque année à cause de l’inflation.
Au cours des dernières années, le taux d’inflation a monté en flèche au Québec, alors que les intérêts des comptes courants sont souvent de… 0,5%. Peut-être 1%. Ça signifie donc que le 1000$ que tu as déposé dans ton compte en 2020 ne vaut plus 1000$ aujourd’hui.
Si tu es un peu frileuse à l’idée de te lancer, tu peux y aller par étapes. Tu peux commencer avec un petit montant, par exemple 50$ dans ton fonds d’urgence. Même moins. Plus tu le fais tôt, plus tu auras de temps pour le faire fructifier, alors il n’y a pas de trop petit montant!
Épargner 10$ par semaine, c’est un peu plus de 1$ par jour. Quand tu le vois ainsi, ça semble moins épeurant. Et ça fait pourtant 520$ à la fin de l’année, ce qui n’est pas négligeable!
Psychologiquement, le fait que l’argent ne soit pas accessible (ou soit moins accessible, selon le compte choisi) aide aussi à dépenser moins sur des envies passagères.
Dis-toi que si l’argent n’est pas dans ton compte courant, il n’existe pas, pour t’aider à vivre selon tes moyens tout en épargnant pour le futur.
Bref, il est important de décider d’un montant réaliste pour toi pour conserver assez d’argent liquide pour couvrir tes dépenses hebdomadaires, les imprévus et t’assurer une certaine sécurité financière.
L’importance des objectifs d’épargne
L’épargne automatique est la meilleure stratégie pour atteindre tes objectifs financiers à long terme.
En mettant de côté une somme d’argent régulièrement et automatiquement, tu peux accumuler des économies sans avoir à y penser constamment.
Pour t’aider, donne-toi un objectif.
Savoir pour quel projet tu épargnes est motivant et te donne plus de chances d’atteindre ton but.
Alors, veux-tu rembourser tes dettes? Avoir un deuxième enfant? Adopter un chien et prévoir le montant nécessaire pour ses cours d’éducation canine? Ou déménager?
C’est tellement plus concret quand tu sais pourquoi tu le fais.
Il est aussi primordial de te poser cette question, parce que tes économies pour différents projets ne devraient pas nécessairement être placées au même endroit.
Par exemple, si tu as un projet à réaliser dans 1 à 2 ans (comme un voyage) ou dans 5 à 10 ans (comme l’achat d’une maison), il peut être avantageux de placer cette épargne dans deux types de comptes différents, que ce soit des CPG, des FNB ou de simples comptes d’épargne.
Il y a aussi toutes les subtilités fiscales à connaître au sujet des REER, CELI, CELIAPP, même des REEE et REEI, qui sont des « paniers » dans lesquels tu peux ouvrir différents types de comptes. Tu trouveras plus d’information à ce sujet ici.
Si tu ouvres plus d’un compte, attention de bien vérifier si le coût associé ou les frais de gestion viendront nullifier tout gain fait.
Pourquoi mes comptes d’épargne sont chez Tangerine
Si tu lis mon blogue depuis longtemps, tu sais sûrement que je suis cliente chez Tangerine depuis plusieurs années entre autres pour la facilité d’utilisation du système et les frais minimes.
Et non, ce n’est pas une plogue payée! Quoi que si tu décides d’ouvrir un compte, utilise ma clé orange : 33840402S1. Ça nous donne jusqu’à 50$ gratuits, à toi et à moi!)
Tangerine a plusieurs fonctions d’épargne automatique super chouettes.
Tu peux simplement lancer un programme d’épargne automatique (PÉA) à partir de la page d’accueil de ton compte ou tu peux utiliser une « tactique d’épargne », comme automatiser ton épargne lorsque ton équipe de sports favorite gagne ou arrondir les montants dépensés et épargner la différence, entre autres.
L’outil « Objectifs » permet aussi de te donner un objectif (!) concret. J’ai expliqué comment utiliser cette fonction ici.
Ceci étant dit, juste parce que Tangerine est le meilleur choix pour moi ne signifie pas que ce sera le meilleur choix pour toi.
Par exemple, peut-être que pour toi, le fait de ne pas avoir accès à une « vraie » banque est impensable. Perso, c’est pour cette raison que mon compte courant n’est pas chez Tangerine, seulement mon épargne et mes investissements.
Il existe d’autres options, comme TrouvÉpargne NOMI de la Banque Royale, qui permettent d’automatiser ton épargne facilement. Tu peux donc le faire peu importe l’institution où tu es cliente.
L’importance du fonds d’urgence personnel
Un fond d’urgence peut par exemple servir à réparer un mur!
Depuis que j’habite dans une copropriété, je réalise l’importance du fonds d’urgence.
Et je suis toujours surprise qu’on ne semble souvent pas avoir le réflexe de se créer un « fonds d’urgence personnel » (moi la première!)
Pourtant, cet argent peut sauver tellement, mais tellement de maux de tête.
Et la bonne nouvelle, c’est que l’épargne automatique peut être vraiment pratique pour le faire.
Pour la première fois en 2018, j’ai choisi de séparer mon fonds d’urgence de mon compte épargne régulier.
Je me suis fiée au truc proposé par Dave Ramsey (qui est un peu problématique, mais ça, c’est une histoire pour un autre jour) et j’y ai déposé 1000$, et, par magie, un mois plus tard, c’était devenu 1001,05$. Aujourd’hui, le compte contient 1023,09$.
Bon, je sais, je ne deviendrai pas millionnaire avec ça, mais je préférais garder cet argent dans un compte facilement accessible ne risquant pas de perdre en valeur, ce qui signifie des intérêts négligeables.
Mon compte est gratuit et offre des intérêts un peu plus élevés que mon compte courant.
C’est un choix personnel et des fois, il faut y aller avec ta tolérance au risque plutôt que d’essayer de copier tous les trucs des pros 😎
Mon nouvel objectif (et j’avoue que je ne sais pas pourquoi je ne l’ai pas fait dès le début), c’est de déposer 1000$ par année dans ce compte, ce qui pourra me permettre d’absorber le coût associé au remplacement d’un électro ou toute autre dépense imprévue.
Puisque clairement, faire ceci n’était pas une de mes priorités (ce qui explique que je ne l’ai jamais fait), je vais automatiser cette épargne.
1000$ par année, c’est 2,74$ par jour, 19,23$ par semaine ou 83,33$ par mois.
En faisant ce calcul, je crois que financièrement et psychologiquement, le montant le plus réaliste pour moi est 19,23$ par semaine. Et tant qu’à faire, je vais arrondir à 20$.
Un truc infaillible pour épargner
Tu dois prendre des décisions qui correspondent à ta réalité financière. Au besoin, tu peux consulter une professionnelle pour faire de meilleurs choix.
Tu le sais, je ne crois pas à l’idée de réduire toutes tes dépenses, de ne plus avoir aucun plaisir dans la vie, dans le but d’avoir de l’argent pour un futur qui n’est jamais garanti. J’ai un poste budgétaire nommé le « budget bonheur » et j’y tiens.
Ceci étant dit, si tu n’arrives jamais à mettre de l’argent de côté même si tu devrais, techniquement, avoir les moyens de le faire, je te propose un truc infaillible pour y arriver.
T’es prête? C’est tellement ridiculement simple que tu ne pourras pas, pas réussir.
Épargne le montant que tu dépenses habituellement sur UNE seule chose.
👉🏻 J’ai détaillé ce truc en détail dans ce billet.
Je ne vais pas me répéter, mais voici quelques exemples :
- Si tu commandes un café de spécialité à 8$ par semaine, arrête de faire cette dépense, et dépose plutôt l’argent automatiquement dans ton compte d’épargne. À la fin de l’année, tu auras 416$ qui accumule les intérêts!
- Si tu coupes le câble et que ceci signifie 50$ de plus dans tes poches tous les mois, épargne cet argent. À la fin de l’année, tu auras 600$!
- Si tu ne fais JAMAIS ton lunch, essaie de le faire une seule fois par semaine. Si tu épargnes ainsi 15$, à la fin de l’année, tu auras 780$! Et tu n’auras PAS à faire ton lunch tous les jours 😉
Bref, vas-y une étape à la fois, à ton rythme, mais garde en tête qu’UN seul changement peut signifier des centaines de dollars d’épargne.
C’est TOUT.
Pas de gros changement de vie, pas de truc compliqué, pas d’analyse en profondeur de toutes tes sphères de dépenses.
Juste UN changement pour enclencher le processus d’épargne.
La difficulté de l’automatisation quand tu n’as pas de revenus fixes
L’automatisation, c’est facile quand tu reçois de l’argent à intervalles réguliers. L’argent entre et sort sans trop de stress, car les montants sont toujours les mêmes.
Mais quoi faire lorsque tu ne reçois pas de l’argent sur une base régulière? Je sais que, comme entrepeneure, je peux autant avoir 10 entrées d’argent un mois, que ne pas en recevoir pendant deux mois.
L’automatisation devient ainsi plus difficile, car, comme mentionné plus tôt, tu ne voudrais pas accidentellement te ramasser sans argent dans ton compte courant!
Voici ce que je te conseille : chaque fois que tu reçois un chèque, fais tous les dépôts nécessaires (argent de côté pour les impôts, pour les REER, pour les dépenses courantes, pour ton fonds d’urgence, pour tes remboursements, etc.) selon ce que tu as prévu à ton budget.
Ça va prendre environ cinq minutes, pas plus, et tu auras l’esprit en paix plus tard. Pas automatique, mais presque!
Si tu es à l’aise, si ta situation financière le permet ET si tu as envie de le faire, tu peux aussi automatiser des petits montants d’épargne, comme le 1000$ mentionné plus haut.
👉🏻 Je partage toutes mes meilleures astuces pour gérer ta comptabilité de travailleuse autonome ici.
Si tu veux en savoir plus sur l’épargne automatique et obtenir plein d’autres trucs pour optimiser la gestion de ton argent, participe à L’année qui compte. La prochaine édition aura lieu en septembre 2023. Indique tes coordonnées ici pour être avisée du début de la période d’inscriptions ET participer au mini-cours 7 jours pour améliorer ta relation avec tes finances 100% gratuitement!
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